Si vous commencez tout juste à épargner pour votre retraite, je sais à quel point cela peut être déroutant. Avec tant d’options – comment mettre en place le bon plan pour vous et vous y tenir ?
Un Roth IRA est une option simple pour l’épargne-retraite dont tout le monde n’est pas conscient. Ces comptes sont accessibles à tous, à tous les âges et à toutes les étapes de l’emploi. Les exigences sont simples et les avantages sont impressionnants.
Vous voulez en savoir plus ? Voici une explication très simple de ce qu’est un Roth IRA et comment vous pouvez l’utiliser pour investir dans votre avenir.
Contenu de l'article :
L’aperçu : qu’est-ce qu’un Roth IRA ?
IRA est synonyme de compte de retraite individuel. Contrairement à un 401 (k), qui est un régime de retraite parrainé par votre employeur, un IRA est ouvert et géré par vous, en tant qu’individu.
Grâce à votre IRA, vous pouvez investir votre argent dans diverses actions, obligations ou fonds communs de placement. Vos cotisations produiront des rendements composés au fil du temps et vous pourrez accéder à l’argent après avoir atteint l’âge de la retraite (59 ½).
Un Roth IRA est un type spécifique d’IRA qui vous permet de contribuer vos dollars après impôt. Cela signifie que vos placements fructifieront à l’abri de l’impôt au fil des ans. Lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite, vous pourrez retirer exactement ce qui se trouve sur votre compte, sans payer d’impôts dessus.
Ces comptes sont conçus pour être accessibles et maximiser la croissance des petits investissements. Ils sont parfaits pour compléter un 401(k) ou pour être utilisés comme compte d’épargne-retraite principal si vous n’avez pas de 401(k).
Qui peut ouvrir un Roth IRA ?
La principale différence qui distingue les Roth IRA des 401(k)s est que vous n’avez pas besoin d’un employeur pour parrainer votre compte.
Ainsi, si vous avez déjà un 401(k), vous pouvez ouvrir votre compte d’épargne individuel en plus pour tirer le meilleur parti de votre épargne-retraite. Ou, si vous n’êtes pas traditionnellement employé, vous pouvez ouvrir un Roth IRA à la place d’un 401 (k).
Vous devrez certifier que vous avez des revenus pour ouvrir votre compte. Cela peut prendre la forme de revenus indépendants, de pourboires ou de salaires – quels que soient les fonds qui vous soutiennent. Si vous êtes marié et que vous ne travaillez pas actuellement, votre conjoint peut ouvrir un Roth IRA en votre nom.
Il existe une limite de revenu pour les Roth IRA. Si vous gagnez plus de 124 000 $ par année, en tant que contribuable unique, vos cotisations annuelles à votre compte seront limitées. Si vous gagnez plus de 139 000 $, vous ne serez pas éligible – cela maintient les IRA accessibles aux personnes qui n’ont pas d’autre ressource pour l’épargne-retraite.
Comment ça marche?
Épargner pour la retraite avec un Roth IRA est assez simple. Voici comment cela fonctionne, en quelques étapes simples :
1. Mise en route
Si vous êtes éligible pour ouvrir un compte Roth IRA, il est assez facile de commencer.
Tout d’abord, choisissez un courtier en placement avec lequel ouvrir votre compte. Si vous avez déjà un compte d’investissement, parlez à un représentant de votre société d’investissement de l’ouverture d’un Roth IRA avec lui. Les frais, les options d’investissement et les coûts de négociation varient d’une entreprise à l’autre. Assurez-vous donc de magasiner et de trouver le meilleur courtier pour vous !
Au début, vous concevez votre propre portefeuille en choisissant les fonds dans lesquels vous souhaitez investir. Ensuite, vous pouvez établir un calendrier de cotisation pour effectuer automatiquement des paiements sur votre compte chaque mois. Une fois votre compte ouvert, vous souhaiterez surveiller régulièrement vos investissements et acheter ou vendre occasionnellement pour maintenir l’équilibre de votre portefeuille.
Vous pouvez également utiliser un robot-investisseur pour investir dans votre Roth IRA, ce qui vous enlèvera une grande partie du travail et gardera une trace de votre portefeuille pour vous.
2. Pendant que vous économisez
Une fois que votre Roth IRA est opérationnel, vous n’avez pas à faire grand-chose pour que le compte se développe.
Vos cotisations sont limitées à 6 000 $ par année et à 7 000 $ par année après l’âge de 50 ans. Il n’y a pas de cotisation minimale. Si vous avez mis en place des cotisations automatiques, vous n’aurez pas à vous soucier de transférer cet argent vous-même.
Il est important de noter qu’en cas d’urgence, vous pouvez retirer votre contributions (tout l’argent que vous avez investi) de votre Roth IRA à tout moment, sans aucune taxe ni pénalité. Toutefois, si vous souhaitez retirer votre gains (rendement des placements) avant 59 ans et demi, vous devrez payer de l’impôt sur ceux-ci et des frais de 10 % vous seront facturés.
Il y a quelques exceptions à cette règle, pour les urgences et les paiements importants, dont j’aborderai plus tard.
3. Après la retraite
La chose intéressante à propos d’un Roth IRA est qu’après avoir atteint 59 ½, il n’y a pratiquement aucune règle sur la façon dont vous utilisez vos fonds. Cet argent est tout à vous – et il n’est pas imposé.
D’autres comptes d’épargne-retraite ont un RMD, ou distribution minimale requise, ce qui signifie que vous devez retirer un certain montant de votre épargne avant l’âge de 70 ans et demi.
Avec un Roth IRA, il n’y a pas de RMD. Vous pouvez utiliser l’argent de votre compte, en franchise d’impôt, quand et quand vous voulez l’utiliser !
Avantages d’un Roth IRA
Comme tout compte d’investissement, il y a des avantages et des inconvénients à ouvrir un Roth IRA. Voici quelques-uns des principaux avantages des Roth IRA par rapport aux autres options d’épargne-retraite :
1. C’est une option pour les personnes qui ne sont pas traditionnellement employées
Pour beaucoup de Millennials, ouvrir un 401(k) n’est tout simplement pas une option. Des tonnes de jeunes choisissent des carrières indépendantes et entrepreneuriales plutôt que des emplois traditionnels – ce qui signifie qu’ils ne peuvent pas accéder à un 401 (k) régulier. Un solo 401 (k) est une option si vous préférez toujours ce type de compte.
Un Roth IRA est un excellent moyen de vous assurer de ne pas perdre de vue votre épargne-retraite, quelle que soit votre situation professionnelle. Tant que vous avez des revenus, vous pouvez ouvrir un compte et commencer à cotiser.
Et, puisque la parentalité est aussi un travail, les Roth IRA vous donnent la possibilité pour votre conjoint d’ouvrir un compte à votre nom, afin que vous puissiez toujours économiser pendant que vous êtes occupé avec les petits.
2. Revenu non imposable à la retraite
Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite et que vous commencez à retirer votre épargne Roth IRA, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur celle-ci. De cette façon, votre argent ira beaucoup plus loin !
De plus, vos investissements ne sont pas imposés, il y a donc un énorme potentiel de croissance pour un investisseur avisé.
3. Vous pouvez utiliser vos gains pour des paiements importants
Il existe quelques exceptions aux frais de pénalité pour le retrait de vos revenus Roth IRA avant la retraite.
Vous ne serez pas facturé si vous retirez jusqu’à 10 000 $ (ou 20 000 $ pour un couple marié) pour un paiement pour la première maison. De même, vous pouvez retirer des revenus pour payer les frais de scolarité pour vous-même, votre conjoint ou votre enfant. Vous pouvez également utiliser vos fonds Roth IRA pour payer les frais médicaux d’urgence, s’ils dépassent 7,5 % de votre revenu annuel.
4. Pas de limite d’âge ni de RMD
Avec les autres comptes d’épargne, vous devrez arrêter de cotiser et avoir retiré une certaine partie de votre épargne à 70 ans et demi. Avec un Roth IRA, en revanche, il n’y a pas d’âge limite pour ouvrir ou contribuer à votre compte.
Il n’y a pas non plus de distribution minimale requise. Vous pouvez retirer autant que vous le souhaitez, à tout âge supérieur à 59 ans et demi, sans conséquences, taxes ou frais.
Inconvénients d’un Roth IRA
Les Roth IRA sont formidables pour l’épargne-retraite, mais ils ne sont pas votre seule option. Voici quelques domaines dans lesquels un Roth IRA pourrait être insuffisant par rapport à un autre type de compte d’épargne-retraite :
1. Il n’y a pas d’allégement fiscal initial
Vos fonds Roth IRA sont exonérés d’impôt lorsque vous les retirez pour la retraite – mais vous faire devez payer des impôts sur l’argent que vous cotisez à votre compte.
Avec un 401 (k), d’autre part, vous contribuez vos dollars avant impôt, ce qui signifie que plus vous cotisez en un an, meilleur sera l’allégement fiscal que vous obtiendrez.
2. Vous devez gérer vous-même votre compte
L’ouverture, la contribution et la gestion de votre Roth IRA ne dépendent que de vous. Vous devrez vérifier régulièrement votre compte et vous assurer que votre portefeuille est équilibré. Cela peut être difficile pour quelqu’un qui n’a pas beaucoup de temps libre.
Heureusement, grâce à la technologie moderne, ce n’est plus aussi désavantageux qu’auparavant. Des tonnes de sociétés d’investissement proposent des robots d’investissement et des services automatisés pour vous faciliter la tâche.
3. Il y a des limites de contribution
Vos contributions à votre Roth IRA sont limitées à 6 000 $ par an et à 7 000 $ par an après vos 50 ans. En revanche, un 401 (k) a des limites allant jusqu’à 19 000 $ en un an.
Donc, si vous voulez vraiment tirer le meilleur parti de votre épargne-retraite, un Roth IRA à lui seul pourrait ne pas suffire – c’est pourquoi des tonnes d’experts financiers recommandent d’ouvrir à la fois un 401 (k) et un Roth IRA, si possible.
Il est facile de commencer à économiser
Investir dans votre retraite peut sembler une tâche ardue, surtout si vous n’êtes pas traditionnellement employé. Mais avec un Roth IRA, c’est en fait beaucoup plus facile que vous ne le pensez.
Si vous souhaitez ouvrir un Roth IRA, contactez un représentant d’une société d’investissement digne de confiance. Une fois votre compte ouvert, vous êtes prêt à partir ! Vous pouvez continuer à épargner et à faire fructifier vos placements, quelle que soit votre situation professionnelle. De plus, vous pouvez retirer vos cotisations en franchise d’impôt si jamais vous en avez besoin pour un paiement d’urgence.
Investir dans un Roth IRA est pratiquement sans risque. C’est une excellente option pour tout le monde, que vous ayez ou non déjà un 401(k). Même si vous démissionnez, changez d’emploi ou si votre entreprise ferme, vos économies Roth IRA resteront avec vous.
Plus tôt vous commencerez à épargner pour votre retraite, mieux ce sera – alors pourquoi ne pas commencer dès aujourd’hui ?