L’assurance emprunteur, bien que souvent imposée par les banques lors de la souscription d’un crédit immobilier, n’est pas figée. Depuis les réformes successives, chaque emprunteur peut librement comparer, changer, voire renégocier cette couverture. Mais pour une comparaison efficace, encore faut-il savoir sur quels critères s’appuyer. Tour d’horizon structuré et détaillé des éléments à examiner pour choisir une assurance adaptée à son profil et à son projet.
| 📌 Critère | 🎯 À retenir |
|---|---|
| 💰 Coût de l’assurance | Comparer TAEA, type de cotisation (capital initial vs capital restant dû) peut faire économiser jusqu’à 15 000 € |
| 🛡️ Garanties incluses | Vérifiez les garanties obligatoires (décès, PTIA) et optionnelles (ITT, IPT, chômage…) |
| ⏳ Franchise / Carence | Impact sur la prise en charge : délai d’indemnisation souvent sous-estimé |
| 📅 Droit à la résiliation | Grâce à la loi Lemoine, résiliez à tout moment, sans frais |
| 👤 Profil emprunteur | Âge, fumeur/non-fumeur, profession = impact majeur sur le tarif |
| 🧰 Outils disponibles | Utilisez simulateurs + fiche standardisée pour comparer ou négocier facilement |
Pourquoi comparer les assurances emprunteur ?
L’assurance emprunteur représente une part significative du coût total d’un crédit immobilier. Elle joue un rôle de protection pour la banque comme pour l’emprunteur. Néanmoins, les contrats proposés en première intention par les banques, souvent en package avec le prêt, sont loin d’être systématiquement avantageux. Comparer et faire les démarches pour changer d’assurance de prêt permet donc de :
- Réduire concrètement le coût global du crédit
- Bénéficier de garanties mieux adaptées à sa situation
- Optimiser la flexibilité et les conditions contractuelles
Avec la possibilité de changer d’assurance au cours du prêt, même après plusieurs années, la comparaison ne se limite pas à la souscription initiale.
Cadre légal et droit à la délégation d’assurance
La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de choisir un contrat individuel, différent de celui proposé par la banque. Ce droit est encadré par plusieurs réformes :
- Loi Lagarde (2010) : autorise la souscription d’une assurance externe à condition d’équivalence de garanties
- Loi Hamon (2014) : changement possible pendant la première année du prêt à tout moment
- Amendement Bourquin (2018) : résiliation annuelle à la date d’anniversaire du contrat
- Loi Lemoine (2022) : résiliation à tout moment sans frais ni pénalité
« Depuis la loi Lemoine, chaque emprunteur dispose d’un droit de résiliation infra-annuelle, renforçant considérablement sa liberté de choix. »
Les principaux critères de comparaison
Montant de la prime et mode de calcul
Deux méthodologies sont utilisées :
- Sur capital initial : la cotisation reste fixe pendant toute la durée du prêt
- Sur capital restant dû : la cotisation diminue avec les années
Selon la durée et le montant du prêt, l’écart peut dépasser plusieurs milliers d’euros. À analyser en fonction de votre horizon de remboursement.
Garanties obligatoires et optionnelles
Voici les principales garanties à comparer :
| Garantie | Obligatoire | Description |
|---|---|---|
| Décès | Oui | Rembourse le capital restant en cas de décès |
| PTIA | Oui | Incapacité définitive de travailler |
| ITT | Souvent | Arrêt temporaire de travail rémunéré |
| IPT | Optionnelle | Incapacité permanente supérieure à 66% |
| IPP | Optionnelle | Incapacité entre 33% et 66% |
| Perte d’emploi | Optionnelle | Indemnisation en cas de chômage |
Comparer ces garanties implique de lire en détail leur définition contractuelle et les conditions de mise en œuvre.
Exclusions et limitations de garanties
Les exclusions peuvent fortement limiter l’efficacité de votre contrat. Exemples courants :
- Sports à risque (plongée, parapente, alpinisme)
- Suicide durant la première année
- Pathologies non déclarées ou antérieures
« Certains contrats excluent les maladies psychiques ou les lombalgies, or elles représentent une part croissante des arrêts. »
Questionnaire de santé, formalités médicales et surprimes éventuelles
Depuis la loi Lemoine, les prêts inférieurs à 200 000 € par emprunteur et dont le remboursement s’achève avant les 60 ans de l’assuré ne nécessitent plus de questionnaire médical.
En dehors de ce cadre, le parcours médical reste incontournable : examens, examens complémentaires voire contre-expertise. Des surprimes peuvent être appliquées en cas :
- d’antécédents familiaux (cancer, diabète)
- de maladies chroniques (asthme, hypertension)
- de pratiques à risque ou profession exposée
Il faut donc anticiper ce volet dès les premières demandes de devis.
Franchise et délai de carence
La franchise représente le nombre de jours avant que l’indemnisation ne commence. Elle varie de 15 à 180 jours. Le délai de carence, lui, désigne la période entre la signature du contrat et la date de prise d’effet des garanties. Typiquement entre 1 et 12 mois.
Des différences marquées existent selon les assureurs. Et en cas de sinistre précoce, cela peut faire toute la différence.
Âge limite de souscription et de couverture
Chaque contrat impose un âge maximal pour souscrire, et un autre pour rester couvert. L’écart peut être considérable :
- Âge limite de souscription : entre 65 et 75 ans selon les contrats
- Fin de garantie : souvent jusqu’à 85 ans pour le décès, parfois 65 ou 70 ans pour l’ITT
Conditions de mise en jeu de la garantie
Certains contrats exigent des preuves spécifiques, voire des expertises, avant d’indemniser. D’autres réduisent le montant indemnisé en cas de mi-temps thérapeutique ou pathologies non objectivables.
Il ne suffit pas de comparer les libellés : il faut lire les conditions particulières et les exclusions explicites.
Possibilités de révision et de résiliation
Les lois successives offrent une réelle souplesse :
- Loi Hamon : première année de contrat
- Amendement Bourquin : à date anniversaire
- Loi Lemoine : résiliation possible à tout moment
Cela permet d’actualiser son assurance en fonction de son âge, état de santé ou situation professionnelle évolutive.
Services d’assistance et accompagnements annexes
Certains contrats ajoutent des services d’accompagnement : assistance au retour à l’emploi, conciergerie santé, soutien psychologique, aide à la rééducation professionnelle, etc. Moins visible à la souscription, cet accompagnement peut s’avérer précieux sur le long terme.
Indicateurs financiers : TAEA, coût total et économies potentielles
Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) permet d’intégrer le coût de l’assurance dans le coût total du crédit. C’est un bon indicateur pour comparer objectivement plusieurs offres.
En pratique, choisir une assurance individuelle peut faire économiser jusqu’à 15 000 € sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, selon les données de marché.
Impact du profil emprunteur
Plusieurs facteurs influent sur les tarifs :
- Âge : plus il est élevé, plus le tarif grimpe
- Profession : métier à risque = surprime
- Mode de vie : tabac, sports extrêmes, voyages fréquents
- État de santé : pathologies déclarées ou non stabilisées
L’assurance emprunteur ne s’achète donc pas en général, elle se construit sur mesure.
Comment collecter et comparer les offres ?
Plusieurs méthodes permettent de construire un comparatif :
- Faire des devis en ligne sur les sites spécialisés
- Utiliser des simulateurs gratuits
- Passer par un courtier en assurance, qui accède à plusieurs compagnies
Un bon courtier saura décoder les termes techniques et anticiper les points de friction liés à votre dossier.
Outils disponibles pour faciliter la comparaison
Deux outils peuvent vraiment aider :
- Fiche standardisée d’information (FSI) : fournie par la banque, elle indique les exigences minimales à respecter
- Simulateurs en ligne : permettent de tester l’impact des variations d’âge, de garanties ou de niveau de couverture
Étude de cas : trois profils types
| Profil | Âge | Profession | Type de prêt | Économie estimée |
|---|---|---|---|---|
| Jeune actif non-fumeur | 28 ans | Informaticien | 200 000 € sur 20 ans | jusqu’à 8 000 € |
| Cadre fumeur | 45 ans | Chef de chantier | 300 000 € sur 20 ans | jusqu’à 12 000 € |
| Couple senior | 59 ans | Proche retraite | 150 000 € sur 15 ans | 4 000 € |
Conseils pratiques pour négocier son assurance emprunteur
- Gardez un historique médical précis
- Négociez votre tarif si vous êtes non-fumeur, sportif, avec un IMC stable
- Ne signez jamais sans lire la totalité des conditions générales et particulières
- Utilisez la fiche standardisée pour prouver l’équivalence des garanties à la banque