Si vous êtes intéressé par la commodité des paiements instantanés, que vous vous assurez que les transactions en ligne sont aussi sûres que possible, ou que vous souhaitez quand même obtenir des récompenses pour l’argent que vous dépensez, vous êtes un excellent candidat pour une carte de crédit. Que vous en ayez déjà un et que vous vouliez savoir comment mieux utiliser ses fonctionnalités ou que vous n’ayez jamais apprécié le frisson de dépenser de l’argent en plastique, cet article est pour vous.
Table des matières
- L’histoire des cartes de crédit en Amérique
- Comment obtenir une carte de crédit?
- Et si votre historique de crédit n’est pas excellent ?
- Qu’est-ce qu’une carte de crédit sécurisée et comment ça marche ?
- Paiements par carte bancaire : comment ça marche ?
- Intérêt de carte de crédit : comment ça marche ?
- Autres frais de carte de crédit
- Pourquoi utiliser une carte de crédit ?
Nous couvrirons tout ce qui concerne les cartes de crédit dans ce guide simple et définitif pour obtenir et utiliser des cartes de crédit :
L’histoire des cartes de crédit en Amérique
Bien que vous puissiez associer les cartes de crédit aux habitudes de dépenses imprudentes des années 80, elles ont en fait fait leur apparition inaugurale dans les années 50 avec la création de la Diners Club Card. Bien sûr, ce n’était pas exactement comme les cartes de crédit d’aujourd’hui, car il s’agissait d’une carte de paiement qui obligeait les utilisateurs à payer leur solde complet chaque mois, aucun paiement minimum n’étant autorisé. Finalement, les cartes de crédit ont évolué pour devenir les lignes de crédit que nous connaissons aujourd’hui. Bank of America a émis la première carte de crédit dotée d’une option de crédit renouvelable en 1958. La première carte de paiement n’a fait son apparition que plus tard en 1958, lorsque American Express a rejoint le jeu.
Ces premières versions de cartes de crédit ressemblent peu à celles que nous connaissons aujourd’hui. Ils étaient souvent en papier et offraient de petits avantages. Les cartes d’aujourd’hui comprennent bien sûr des bandes magnétiques et des puces, toutes conçues pour protéger les informations de l’utilisateur contre la fraude. Bien que toute cette histoire soit éducative, c’est certain… Passons au sujet qui nous occupe, comment obtenir et utiliser des cartes de crédit dans la société d’aujourd’hui. Voici tout ce que vous devez savoir :
Comment obtenir une carte de crédit?
Avant d’examiner les frais ou les avantages des cartes de crédit, nous verrons comment vous pouvez vous y prendre pour obtenir une carte de crédit en premier lieu. La plupart des sociétés de cartes de crédit exigent un bon historique de crédit avant d’émettre un crédit sous la forme d’une carte de crédit. Les exigences de crédit varient pour chaque entreprise. Les meilleures cartes de crédit, offrant les meilleures offres de récompenses et autres, sont souvent difficiles à obtenir, sauf si vous avez des années d’historique de paiement à présenter.
D’autres types de cartes de crédit sont conçues pour ceux qui ont peu, pas de crédit ou un mauvais crédit. Cependant, en général, la plupart des sociétés de cartes de crédit exigent au moins un pointage de crédit de 650 pour émettre une carte, bien que certaines descendent jusqu’à 550.
Gardez à l’esprit que les cartes de crédit qui vous permettront d’obtenir une marge de crédit avec une cote de crédit inférieure ont souvent des taux d’intérêt extrêmement élevés et n’offrent généralement pas beaucoup de récompenses, alors faites attention si votre crédit n’est pas idéal.
Étant donné que votre pointage de crédit est un facteur si important lorsqu’il s’agit d’obtenir une carte de crédit, il est important de comprendre ce qui se passe dans la construction de ce numéro. Votre pointage de crédit est basé sur les éléments suivants :
- Votre historique de crédit.
- Vos habitudes de paiement, par exemple si vous effectuez des paiements à temps.
- Le montant de la dette que vous avez déjà, qui détermine votre ratio d’utilisation de la dette. Idéalement, vous n’avez pas plusieurs cartes de crédit, toutes épuisées.
Et si votre historique de crédit n’est pas excellent ?
Heureusement, il existe des moyens d’augmenter votre crédit si vous n’avez tout simplement pas beaucoup d’antécédents en obtenant une carte de crédit sécurisée de votre banque, en demandant une carte de crédit de magasin ou même en obtenant un prêt de votre banque. Cela en vaut la peine car une fois que vous avez obtenu votre pointage de crédit à 650 ou plus, vous pouvez appliquer à de nombreux types de cartes de crédit, certaines avec des taux d’introduction incroyablement bons, comme 0% APR ou celles avec des options de cashback illimitées ou plus. Pour vous aider à comprendre comment procéder, nous allons examiner de plus près l’une de ces options, la carte de crédit sécurisée.
Qu’est-ce qu’une carte de crédit sécurisée et comment ça marche ?
Une carte de crédit sécurisée est un excellent moyen d’accumuler du crédit jusqu’à ce qui est considéré comme bon, c’est-à-dire un score de 650 ou plus. C’est un excellent moyen de créer du crédit à partir de rien, ce qui signifie que vous partez de zéro. En fait, si vous n’avez jamais eu de marge de crédit, qu’il s’agisse d’un prêt étudiant ou d’un prêt automobile, c’est peut-être la seulement façon de bâtir votre crédit. Bien sûr, si vous avez déjà eu des prêts mais que vous avez endommagé votre crédit en raison de paiements manqués ou d’autres erreurs financières, vous pouvez également les utiliser pour rebâtir votre crédit.
Une carte de crédit sécurisée est essentiellement une ligne de crédit qui est garantie par un dépôt en espèces. Cela signifie que vous ouvrez une carte de crédit sécurisée auprès d’une banque, en déposant un montant fixe, qui devient votre ligne de crédit. Par exemple, vous pourriez déposer 500 $, puis vous aurez une limite de crédit de 500 $. Vous utilisez ensuite votre carte de crédit sécurisée et la remboursez comme vous le feriez avec n’importe quelle autre carte sur une base mensuelle. Finalement, cela augmentera votre crédit en affichant un historique de paiement, vous permettant de demander avec succès une carte de crédit ordinaire ou non garantie.
Paiements par carte bancaire : comment ça marche ?
La plupart des cartes de crédit fonctionnent de la même manière, ce qui signifie que vous payez votre facture mensuellement à un jour fixe chaque mois. Habituellement, les paiements arrivent à échéance environ deux à trois semaines après la fin du cycle de facturation. Les cartes de crédit vous obligent à payer au moins le montant minimum dû. Ce montant est calculé en utilisant votre solde actuel. Dans la plupart des cas, le montant de votre paiement minimum sera d’environ 2 à 4 % du solde total de votre carte. Payer le montant minimum à temps est nécessaire pour éviter les frais de retard et les dommages au crédit. Si vous craignez de payer votre facture à temps, vous pouvez configurer votre paiement pour qu’il soit automatiquement déduit de votre compte courant. Bien sûr, vous voulez vous assurer que vous avez suffisamment d’argent sur votre compte pour couvrir la facture afin d’éviter des frais de découvert bancaire. Pour éviter d’accumuler des frais d’intérêts, payez la totalité du solde dû, et non simplement le montant du paiement minimum.
Peut-être que l’aspect le plus important à comprendre à propos des cartes de crédit est que vous ne devez jamais facturer plus sur votre carte de crédit que ce que vous êtes en mesure de payer en totalité à la fin du mois. Si vous n’effectuez que le paiement minimum, vous pouvez tomber dans le piège de dépenser plus que vous ne pouvez vous permettre de payer et de vous retrouver rapidement au-dessus de votre tête une fois que les frais d’intérêt commencent à s’accumuler.
Intérêt de carte de crédit : comment ça marche ?
Pour éviter les intérêts de carte de crédit, payez votre solde en entier chaque mois. Si vous ne le faites pas, vous devrez faire face aux intérêts de la carte de crédit, qui se situent généralement entre 12 et 28 % APR. APR signifie taux de pourcentage annuel. Pour comprendre le fonctionnement d’un APR, considérez ce qui suit :
Si vous avez un TAP de 28 % et que vous conservez un solde de 1 000 $ sur votre carte, vous aurez payé 280 $ en frais d’intérêts dans des années. Le TAEG est divisé en 12 mois. Ainsi, à chaque cycle de facturation, vous paierez 1/12 du tarif annuel. Comme autre illustration de la façon dont cela fonctionne, supposons que vous avez un APR de 25 %. Cela signifie que si vous avez un solde de 1 000 $ chaque mois, vous paierez 1/25e de ce montant ou 2,01 % par mois, ce qui équivaudrait à 21 $ d’intérêt par mois.
Gardez à l’esprit que même lorsque vous payez sur votre solde, si vous ne remboursez pas le montant en totalité, vous continuerez à accumuler des intérêts supplémentaires au fil du temps. Par exemple, si vous avez un solde de 1 000 $ et que vous n’effectuez que le paiement minimum de 58 $, votre paiement de 58 $ ne paiera que 37 $ de votre solde, le reste ira aux intérêts. Il est donc toujours préférable de rembourser intégralement votre montant !
Autres frais de carte de crédit
Les taux d’intérêt et les frais de retard pour non-paiement ne sont pas les seuls frais auxquels vous devez faire face lorsque vous utilisez une carte de crédit. Les autres frais peuvent inclure des frais annuels, qui correspondent au prix annuel que vous payez pour utiliser la carte. Certaines cartes n’ont pas de frais annuels, d’autres peuvent être coûteuses et coûter jusqu’à 250 $ par an, comme celles que l’on trouve sur les cartes avec de grands avantages et de bonnes récompenses de voyage. La cotisation annuelle moyenne est d’environ 95 $. Bien que vous puissiez évidemment opter pour des cartes de crédit sans frais annuels, souvent les cartes qui ont des frais valent la peine d’avoir simplement pour les récompenses qu’elles offrent. Vous n’avez qu’à faire le calcul pour savoir si les récompenses sont suffisantes pour justifier le coût annuel.
Les cartes de crédit facturent également des frais de transfert de solde. Vous le remarquez souvent lorsque vous transférez le solde d’une carte de crédit à une autre. Dans la plupart des cas, les frais de transfert de solde sont d’environ 3 à 4 %. Cela peut valoir la peine de payer ces frais si le transfert de votre solde signifie que vous devez globalement moins d’intérêts, comme lorsque vous transférez un solde d’une carte de crédit à taux d’intérêt élevé vers une carte à taux inférieur. Enfin, les derniers frais que vous devrez peut-être payer lorsque vous utilisez une carte de crédit sont les frais d’avance de fonds. Cela signifie que vous empruntez à partir de votre limite de crédit. Habituellement, ces frais sont d’environ 5 %.
Pourquoi utiliser une carte de crédit ?
Après avoir pris connaissance de tous les frais et du coût d’utilisation d’une carte de crédit, vous vous demandez peut-être pourquoi vous devriez même vous embêter. Est-ce que ça vaut le coup d’utiliser une carte de crédit ? Hé bien oui. Nous pensons que si vous utilisez votre carte de crédit à bon escient, elle peut être un moyen de paiement extrêmement pratique. Vous pouvez également utiliser des récompenses pour réduire les frais de voyage en débloquant des miles aériens. Les remises en argent sur les cartes de crédit peuvent également être avantageuses. D’autres avantages incluent des bonus comme l’assurance annulation de voyage et l’assurance de location de voiture. Vous pouvez même obtenir une carte de crédit professionnelle si vous êtes un nouvel entrepreneur qui essaie de lancer une entreprise avec succès. Ces cartes peuvent être extrêmement utiles pour créer des flux de trésorerie.
Le risque de fraude étant si grand aujourd’hui, les cartes de crédit offrent également une mesure de sécurité lorsqu’il s’agit d’acheter des articles en ligne. Étant donné que votre compte de carte de crédit n’est pas directement lié à votre compte bancaire comme votre carte de débit, il est plus sûr de l’utiliser en ligne. En outre, de nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent une protection à leurs clients, leur permettant de contester les frais frauduleux. Vous pouvez même configurer des alertes ou diverses autres fonctions de sécurité qui garantiront que personne n’utilise jamais votre carte pour effectuer des achats extravagants à votre insu et sans votre permission.
Conclusion
J’espère que les informations ci-dessus vous ont aidé à déterminer si une carte de crédit est un outil que vous souhaitez utiliser ou s’il vaut mieux l’éviter. Si vous les utilisez de manière responsable et payez votre solde chaque mois, ils sont extrêmement utiles et bénéfiques. Bien sûr, si vous dépensez trop, dépensez trop et que vous avez un solde qui génère des intérêts élevés, ils peuvent vous causer plus de problèmes qu’ils n’en valent la peine. Par conséquent, vous devez déterminer par vous-même si vous souhaitez utiliser la carte de crédit à bon escient et bénéficier de ses fonctionnalités ou l’éviter afin de vous protéger des dépenses excessives. Personne ne peut prendre cette décision pour quelqu’un d’autre.