Votre pointage de crédit est extrêmement important pour votre avenir financier. Une bonne cote de crédit peut vous aider à acheter une maison ou une voiture, ou à contracter une nouvelle marge de crédit lorsque vous en avez le plus besoin. Malheureusement, si vous n’avez pas un grand crédit, cela peut vraiment vous empêcher d’atteindre vos objectifs.
Si vous avez un faible pointage de crédit, vous n’êtes pas seul – de nombreuses personnes se retrouvent dans cette position, parfois en raison de facteurs qui ne sont pas entièrement sous votre contrôle. Bien que l’amélioration de votre pointage de crédit puisse sembler intimidante, cela n’a pas à l’être. Voici 10 étapes que vous pouvez suivre pour améliorer votre pointage de crédit et progresser vers la liberté financière.
Contenu de l'article :
Qu’est-ce qu’un pointage de crédit et pourquoi est-ce important?
Votre pointage de crédit est une représentation numérique de votre historique de crédit. La plupart des institutions financières utilisent le modèle FICO pour déterminer votre pointage de crédit. Il s’agit d’un système de notation qui a été développé par la Fair Isaac Corporation. Il existe trois bureaux de crédit qui traitent ces scores – TransUnion, Equifax et Experian.
Il existe un large éventail de facteurs qui entrent dans la détermination de votre pointage de crédit. Certains des facteurs les plus courants incluent le montant de la dette que vous avez, votre ratio dette/crédit disponible, le nombre de comptes que vous avez ouverts, le nombre de paiements manqués que vous avez et le nombre de comptes ou de factures qui ont été recouvrés. .
Les demandes de renseignements sont un autre facteur qui peut affecter votre pointage de crédit. Une enquête, c’est quand quelqu’un regarde votre dossier de crédit. Les demandes de renseignements peuvent être divisées en deux catégories : les demandes de renseignements difficiles et les demandes de renseignements souples. Les demandes informelles n’affectent pas votre pointage de crédit, contrairement aux demandes sérieuses. Des demandes sérieuses se produisent lorsqu’une institution financière ou un autre tiers vérifie votre crédit dans le cadre de leur processus de prise de décision. Cela peut se produire lorsqu’une banque vous approuve pour un prêt hypothécaire ou qu’un propriétaire vous approuve pour la location d’un appartement.
Les demandes informelles se produisent lorsqu’une banque décide de vous approuver au préalable pour un prêt ou lorsque vous vérifiez votre propre pointage de crédit. Beaucoup de gens pensent à tort qu’ils ne devraient pas vérifier leur propre pointage de crédit parce que cela comptera comme une enquête difficile, mais ce n’est pas vrai. En fait, c’est une bonne idée de vérifier fréquemment votre pointage de crédit afin de savoir où vous en êtes. Les trois bureaux de crédit offrent des rapports gratuits au moins une fois tous les 12 mois. Vous pouvez également accéder plus souvent à votre dossier de crédit par l’intermédiaire de votre banque. De nombreuses institutions financières ont des portails en ligne où vous pouvez vérifier votre pointage de crédit à tout moment.
Les cotes de crédit peuvent varier de 300 à 850. Une cote de crédit supérieure à 670 est généralement considérée comme très bonne. Les cotes de crédit inférieures à 580 sont considérées comme médiocres ou défaillantes et peuvent limiter votre capacité à contracter des prêts ou à effectuer certains achats. Les prêteurs tiendront compte de votre pointage de crédit lorsque vous contracterez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou tout autre type de prêt personnel. Si votre crédit est faible, vous devrez payer des taux plus élevés. De nombreux propriétaires examineront également les cotes de crédit lorsqu’ils décideront de louer un appartement. Ceux qui ont des cotes de crédit inférieures peuvent devoir payer un acompte plus élevé. Certaines entreprises de services publics factureront même un dépôt supplémentaire pour ceux qui ont de faibles cotes de crédit.
Avoir un faible pointage de crédit peut être très limitant lorsqu’il s’agit d’atteindre vos objectifs financiers. C’est pourquoi il est si important d’apprendre et de prendre de petites mesures pour améliorer votre pointage de crédit dès maintenant.
Étapes pour améliorer votre pointage de crédit
1. Ne fermez pas vos cartes.
Beaucoup de gens pensent que la première chose à faire pour augmenter votre pointage de crédit est de fermer toutes les cartes de crédit que vous n’utilisez pas. Cependant, cela peut en fait se retourner contre vous et aggraver votre pointage de crédit. En effet, cela réduit votre ratio d’endettement par rapport au crédit disponible, qui est l’un des facteurs les plus importants que les organisations financières examinent lors de la détermination de votre pointage de crédit.
Une fois que vous avez payé une carte de crédit, laissez-la ouverte et chargez-y chaque mois un petit montant que vous savez que vous serez en mesure de rembourser. Effectuez le paiement en totalité chaque mois, bien avant la date d’échéance si vous le pouvez. Cela augmentera votre historique de paiements ponctuels, ce qui devrait en fait améliorer votre pointage de crédit.
2. Répartissez votre dette uniformément.
Une autre façon d’augmenter votre pointage de crédit est de vous assurer que votre dette est répartie uniformément. Par exemple, si vous avez quatre cartes de crédit, assurez-vous de répartir équitablement votre dette mensuelle entre elles, au lieu de mettre toutes vos dettes sur une seule carte. Ce n’est pas seulement votre ratio d’endettement global qui affecte votre pointage de crédit, c’est également le ratio d’endettement sur chaque carte individuelle. Dans la plupart des situations, il est préférable d’avoir plusieurs cartes de crédit avec seulement 25 % d’utilisation, au lieu d’une seule carte de crédit avec 75 % d’utilisation et d’autres qui n’ont pas du tout été touchées.
3. Demandez une augmentation de crédit.
Il s’agit d’une stratégie à haut risque et à haut rendement, mais cela pourrait faire une énorme différence dans votre pointage de crédit si vos créanciers sont indulgents. Lorsque vous demandez une augmentation de crédit, votre ratio dette/crédit disponible augmente immédiatement, ce qui peut augmenter votre pointage de crédit immédiatement. De nombreuses banques sont prêtes à accorder des augmentations de crédit à ceux qui ne les ont jamais demandées auparavant ou en période de difficultés financières. Cependant, il est important d’être conscient des inconvénients potentiels de cette stratégie. Vos créanciers peuvent vous refuser si votre utilisation est élevée ou si vous avez des antécédents de retard de paiement. Ils pourraient également effectuer une enquête « sérieuse » sur votre pointage de crédit, ce qui pourrait entraîner une légère baisse.
4. Effectuez plusieurs paiements chaque mois.
Votre pointage de crédit est réévalué à un certain moment chaque mois. Votre prêteur communiquera ses informations de paiement à une date précise, généralement vers le début de chaque mois. Pour vous assurer que votre pointage de crédit reflète vos progrès chaque mois, engagez-vous à effectuer deux paiements ou plus chaque mois. Cela garantit qu’au moins un paiement sera déclaré chaque mois. Pour de nombreuses personnes, effectuer plusieurs petits paiements est moins stressant que d’effectuer un seul gros paiement à la fin du mois, lorsque vous devrez peut-être jongler avec plusieurs autres factures. Si votre banque le propose, pensez à mettre en place des paiements automatiques à certaines dates chaque mois pour vous faciliter la tâche.
5. Définissez des rappels pour payer vos factures à temps.
Votre historique de paiement est l’un des éléments les plus importants que les bureaux de crédit examinent lorsqu’ils déterminent votre pointage. Si vous voulez faire une différence dans votre pointage de crédit, vous devrez vous assurer de payer vos factures à temps chaque mois. Cela inclut les factures de carte de crédit et les paiements hypothécaires, mais également d’autres factures, notamment les paiements de voiture, les paiements de services publics, les factures médicales, etc. Si vous avez du mal à vous souvenir de payer vos factures, configurez des rappels pour le faire avant leur échéance. Heureusement, il est plus facile que jamais de configurer des rappels et des paiements automatiques en ligne ou à l’aide de votre smartphone. Assurez-vous d’effectuer vos paiements au moins quelques jours avant la date d’échéance pour tenir compte des délais de traitement des paiements.
6. Vérifiez les erreurs de rapport de crédit.
Les bureaux de crédit font parfois des erreurs qui pourraient avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Lorsque vous vérifierez votre dossier de crédit, vous pourrez voir tous les facteurs qui ont fait baisser votre pointage de crédit, comme les retards de paiement ou les factures qui ont été encaissées. Prenez le temps de vérifier et assurez-vous que toutes les informations sur votre dossier de crédit sont exactes. Assurez-vous de conserver des enregistrements de tous vos paiements, afin de pouvoir facilement repérer les inexactitudes qui surviennent. Si vous rencontrez des erreurs, n’ayez pas peur d’appeler le bureau d’évaluation du crédit. Il est assez facile de déposer une contestation et de faire corriger les informations.
7. N’ouvrez pas de nouvelles cartes de crédit ou de nouveaux comptes.
Lorsque vous êtes en train d’améliorer votre pointage de crédit, essayez de ne pas ouvrir de nouvelles cartes de crédit ou de contracter de nouveaux prêts. Bien que cela augmentera votre crédit total disponible, cela sera également enregistré comme une enquête sur votre pointage de crédit. Ces demandes peuvent rester sur votre rapport de solvabilité jusqu’à deux ans, vous ne voudrez donc pas en faire une à moins que ce ne soit absolument nécessaire. De plus, si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements par carte de crédit, une nouvelle carte de crédit pourrait finir par ajouter plus de stress et aggraver votre situation financière.
8. Réduisez vos dépenses.
C’est plus facile à dire qu’à faire, mais l’un des meilleurs moyens d’augmenter votre pointage de crédit est de réduire le montant que vous dépensez sur votre carte de crédit. Essayez de tout payer en espèces quand vous le pouvez et n’utilisez votre carte de crédit qu’en cas d’urgence. Recherchez les dépenses inutiles que vous pouvez supprimer de votre budget mensuel. Par exemple, êtes-vous inscrit à des services d’abonnement que vous n’utilisez pas actuellement ? Pouvez-vous passer à la cuisine à la maison au lieu de manger au restaurant ? Pouvez-vous trouver des vêtements de qualité dans une friperie au lieu d’acheter des vêtements de créateurs ? En réduisant le montant que vous mettez sur votre carte de crédit chaque mois, il sera beaucoup plus facile d’effectuer vos paiements.
9. Augmentez vos montants de paiement.
En plus de réduire vos dépenses, essayez d’augmenter autant que possible vos paiements mensuels par carte de crédit. Prenez l’argent que vous pourriez avoir dépensé pour d’autres dépenses inutiles et mettez-le à votre dette – même quelques dollars supplémentaires chaque mois vous aideront à le rembourser plus rapidement. Plus vous remboursez rapidement votre dette, moins vous dépenserez d’argent en intérêts. Si vous avez du mal à augmenter le montant de vos paiements, envisagez de faire un effort secondaire pour gagner un peu d’argent supplémentaire. De nos jours, il existe de nombreuses façons de gagner un revenu passif en ligne, même si vous n’avez pas beaucoup d’expérience.
10. Examinez votre composition de crédit.
L’un des facteurs pris en compte par les agences d’évaluation du crédit est la combinaison de types de crédit que vous avez. Avoir une combinaison de différents types de crédit, comme les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts personnels et les cartes de crédit, peut en fait améliorer votre pointage de crédit. Si votre pointage de crédit est dans un endroit où vous pouvez vous permettre une enquête approfondie, vous voudrez peut-être envisager de contracter un petit prêt la prochaine fois que vous aurez besoin d’argent supplémentaire, au lieu de mettre les dépenses sur votre carte de crédit.
Combien de temps faut-il pour augmenter ma cote de crédit?
Si vous avez un crédit médiocre et que vous devez faire un gros achat bientôt, vous cherchez peut-être un moyen facile d’augmenter votre crédit du jour au lendemain. Malheureusement, il n’y a pas de moyen facile de le faire. Les impayés peuvent rester sur votre compte jusqu’à sept ans, ce qui rend difficile la reconstruction complète de votre crédit si vous avez atteint un faible nombre. Cependant, de petits changements dans vos habitudes financières peuvent entraîner de légères augmentations de votre pointage de crédit en quelques mois seulement. Même une augmentation relativement faible de votre crédit peut faire la différence lorsqu’il s’agit de contracter un nouvel emprunt ou de louer un appartement.
Augmenter votre pointage de crédit peut être un processus difficile, mais ne vous découragez pas. Avec un peu de temps et de discipline financière, vous pouvez apporter des changements importants à votre pointage de crédit. Cela améliorera votre accès aux produits financiers comme les hypothèques ou les prêts personnels. Cela facilitera également les achats importants, comme une nouvelle voiture ou un smartphone. Lorsque votre pointage de crédit est déjà bas, il est en fait plus facile de faire une grande amélioration en peu de temps. En effet, de petits changements dans vos habitudes financières feront une grande différence dans votre score global.