Betterment Review 2022: Un conseiller Robo décent pour les investisseurs débutants

TL; DR : Betterment est l’un des meilleurs conseillers-robots du marché actuel et offre de nombreuses fonctionnalités financières et des frais de compte peu élevés. Il est destiné aux investisseurs débutants, mais même ceux qui ont une certaine expérience peuvent trouver quelque chose à aimer.

L’une des choses qui empêche de nombreuses personnes d’investir est la barre monétaire traditionnellement élevée à l’entrée. À l’époque, les opérations sur actions devaient se faire sur des bourses physiques et seuls ceux qui avaient déjà beaucoup d’argent pouvaient participer de manière vraiment significative.

Grâce à Internet et aux progrès de la technologie, la personne moyenne peut désormais investir. Betterment est un service de robot-conseil qui vise à rendre l’investissement plus accessible aux débutants. Betterment est l’un des robots-conseillers les plus populaires et dispose d’une grande bibliothèque de matériel pédagogique pour les investisseurs débutants.

Mais à quel point Betterment est-il vraiment bon ? Betterment offre-t-il des rendements comparables aux courtiers traditionnels ? Nous répondrons à toutes ces questions et plus encore dans notre revue Betterment.

Amélioration : aperçu

Betterment est un service de robot-conseil qui vise à apporter des connaissances de base en investissement boursier aux investisseurs débutants. Les robots-conseillers utilisent des algorithmes avancés pour allouer automatiquement vos fonds, en respectant vos préférences d’investissement prédéterminées. L’accent mis sur l’investissement automatisé réduit la barrière des connaissances dont on a besoin pour avoir un portefeuille bien diversifié.

Betterment propose une large gamme de comptes de placement, y compris des comptes de courtage imposables traditionnels et des comptes de retraite fiscalement avantageux. Betterment a également récemment ajouté des options de compte courant à ses offres dans le but de fournir des produits bancaires plus traditionnels.

Betterment a été fondée en 2010 par l’actuel PDG Jon Stein à la suite de la crise financière de 2008-2009. L’objectif était de créer un service qui pourrait aider davantage de personnes à investir leur argent de manière responsable et à protéger leurs actifs.

Comment fonctionne l’amélioration ?

Comme la plupart des services de conseil robotique, Betterment est conçu avec des options d’automatisation à l’esprit. Les algorithmes de Betterment vous permettent d’investir intelligemment votre argent avec peu ou pas d’implication personnelle.

Le robot-conseiller de Betterment utilise des algorithmes basés sur la théorie moderne du portefeuille (MPT) du lauréat du prix Nobel Harry Markowitz. La base de MPT est de trouver l’équilibre optimal des actifs pour maximiser les rendements et minimiser les risques. Lorsque vous créez un compte, vous répondez à un court questionnaire sur vos objectifs de placement, votre horizon temporel et votre tolérance au risque. En fonction de votre réponse, Betterment générera un portefeuille personnalisé allant de conservateur (principalement des obligations) à agressif (principalement des actions).

Amélioration des transactions sur les ETF. Leurs ETF couvrent 14 classes d’actifs différentes ; spécifiquement 5 fonds d’actions et 8 fonds d’obligations. La concentration sur les robots-conseillers de Betterments lui permet de réduire au minimum les dépenses d’investissement, ce qui explique leur structure de frais très abordable.

Si à tout moment vos investissements sortent de leurs allocations prédéterminées, les algorithmes achèteront et vendront automatiquement des actifs pour revenir à la bonne répartition des investissements. Betterment s’en charge automatiquement afin que vous n’ayez pas à passer du temps à gérer vos actifs.

L’un des inconvénients de Betterment est que vous ne pouvez pas sélectionner et choisir des investissements individuels pour votre portefeuille. Vous êtes essentiellement enfermé dans les différents portefeuilles prédéfinis. Cependant, l’écart ETF de Betterment couvre près de 5 000 grandes sociétés cotées à l’échelle mondiale, ce qui vous permet d’obtenir une large couverture des investissements.

Caractéristiques d’amélioration

Comptes d’investissement

Betterment propose une large gamme de types de comptes et en ajoute continuellement à son répertoire. Actuellement, ils proposent :

• Comptes individuels imposables
• Comptes imposables conjoints
• Comptes de retraite (Traditionnel et Roth IRA)
• Profils de revenu cible
• Comptes de dons de bienfaisance
• Comptes professionnels

Les portefeuilles de base pour les utilisateurs du compte Betterment ont un bon mélange de classes d’actifs. La répartition actuelle des classes d’actifs pour Betterment est

• Actions
  • Secteur américain
  • Secteur grande capitalisation
  • Secteur Mid Cap
  • Secteur petite capitalisation
  • Secteur étranger
  • Secteur des marchés émergents
• Obligations
  • Obligations américaines de haute qualité
  • Secteur municipal
  • Secteur américain protégé contre l’inflation
  • Secteur du marché du développement international
  • Secteur des entreprises
  • Secteur du Trésor américain à court terme

Auparavant, l’amélioration avait des allocations fixes pour chacune de ces catégories, mais plus maintenant. L’algorithme ajustera les allocations d’ETF spécifiques pour calculer la stratégie d’investissement la plus efficace.

Portefeuille socialement responsable

Au cours des dernières années, de nombreux investisseurs ont pris conscience de l’impact que leurs investissements peuvent avoir sur la scène mondiale. C’est pourquoi Betterment a introduit des profils d’investissement socialement responsable (ISR).

Betterment garde deux objectifs à l’esprit lors de la conception de ses portefeuilles ISR.

1. Réduire l’exposition aux entreprises impliquées dans des entreprises irresponsables sur le plan environnemental, social ou gouvernemental.
2. Accroître l’exposition aux entreprises qui utilisent des pratiques responsables telles que les technologies vertes et les chaînes d’approvisionnement durables.

Objectifs d’investissement

Betterment permet aux utilisateurs de définir des objectifs d’investissement lorsqu’ils ouvrent un compte. Betterment a des objectifs d’investissement pour l’épargne-retraite. Revenu de retraite, filets de sécurité, achat important et investissement général. Betterment propose des conseils et des stratégies d’investissement en fonction du plan que vous choisissez. Vous pouvez également modifier ces objectifs à tout moment.

Vérifier les comptes

Betterment a récemment commencé à proposer des comptes de gestion de trésorerie dans le cadre de ses comptes chèques. Ces comptes chèques n’ont pas de frais annuels et paient actuellement un APY de 0,40 % sur les fonds déposés pour les réserves de trésorerie. Betterment propose également des comptes chèques conjoints et ne facture pas de frais de guichet automatique. Tous les comptes chèques sont assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 $ en valeur en espèces.

Gardez à l’esprit que vous ne pouvez pas effectuer de retraits directement à partir de vos comptes Cash Reserve. Vous devez d’abord transférer les fonds sur votre compte courant, puis vous pouvez utiliser votre carte de débit Betterment Visa pour dépenser. Une grande caractéristique des comptes Betterment Checking est qu’il n’y a pas de limite sur le nombre et la taille des transferts que vous pouvez effectuer.

Tax-Assistance

L’une des meilleures caractéristiques de Betterment est qu’il offre une récolte automatique des pertes fiscales. Cette fonctionnalité vendra automatiquement les investissements perdants pour réduire votre charge fiscale globale. De nombreux autres services de robo-conseil n’offrent aucun type d’assistance fiscale, c’est donc une caractéristique qui distingue Betterment de ses concurrents.

Auparavant, vous deviez avoir un solde de compte d’au moins 50 000 $ pour avoir accès aux services de récolte des pertes fiscales. Cependant, Betterment le propose désormais à tous ceux qui ont un compte sans dépôt minimum requis.

Si vous avez plusieurs comptes conjoints avec un conjoint, le Betterment exécutera ses nouveaux services Tax-Loss Harvesting+. Tax-Loss Harvesting+ peut essentiellement doubler la quantité de votre espace fiscalement avantageux.

Planification financière

Betterment est également unique parmi les robots-conseillers car il offre des services de conseil humains. Si vous avez besoin de l’aide d’un conseiller humain, Betterment propose des conseils moyennant des frais de conseil supplémentaires. La plupart des structures de conseil visent à aider les clients à planifier les événements futurs de la vie. Actuellement, ces forfaits et les frais associés sont :

• Démarrage – 149 $
• Bilan financier – 199 $
• Planification universitaire – 199 $
• Planification de mariage – 299 $
• Planification de la retraite – 399 $

Lorsque vous achetez l’un de ces forfaits, vous bénéficiez d’une consultation individuelle avec un expert financier. Cet expert peut vous apporter une aide à l’investissement spécialisée et personnalisée.

Ressources pédagogiques

En plus de tous les services financiers, Betterment offre l’une des meilleures ressources éducatives que nous ayons vues. Betterment possède une énorme bibliothèque d’articles, de ressources de formation et de billets de blog sur pratiquement tous les aspects de l’investissement. La meilleure partie est que vous n’avez même pas besoin d’un compte Betterment pour afficher ces ressources. Tout le monde peut les lire et s’instruire.

Voici des exemples d’articles qui figurent actuellement dans la bibliothèque :

• Comment utiliser le dépôt direct avec chèque
• Comment le sentiment des investisseurs a évolué pendant la COVID-19
• Investir dans la vingtaine : 4 questions financières majeures
• 7 façons de se préparer à une nouvelle récession

La navigation dans la bibliothèque montre un large éventail d’articles sur à peu près tous les sujets auxquels vous pouvez penser. C’est l’une des meilleures fonctionnalités de Betterment et même si vous n’avez pas de compte, nous vous recommandons fortement de parcourir la bibliothèque pour quelques informations.

Combien coûte l’amélioration ?

Actuellement, Betterment propose deux plans principaux : les services de base et premium. Une ventilation des coûts est ci-dessous.

• De base
  • Minimum de compte – 0 $
  • Frais de gestion annuels – 0,25 %
  • Fonctionnalités proposées : comptes d’investissement, comptes de retraite, auto-rééquilibrage, récupération des pertes fiscales
• Prime
  • Minimum – 100 000 $
  • Cotisation annuelle – 0,40 %
  • Fonctionnalités offertes – messagerie illimitée, appels CFP illimités, allocations de portefeuille personnalisables

Comme vous pouvez le voir, le compte de base n’a pas de solde minimum et des frais de gestion très bas. La configuration du robot-conseil leur permet de maintenir les frais de gestion à un niveau très bas. À titre de comparaison, Wealthfront, un autre service de robot-conseiller populaire, facture des frais de gestion similaires de 0,25 % et propose un ensemble de services similaire.

Quel que soit le plan que vous choisissez, vous pouvez toujours acheter un soutien financier supplémentaire auprès d’un expert. Mais seul le compte Premium offre un accès illimité aux professionnels CFP de Betterment et à des conseils d’investissement personnalisés.

Avantages et inconvénients de l’amélioration

Avantages

• Investir en toute simplicité. Betterment est conçu pour les investisseurs débutants, mais tout le monde peut en bénéficier. L’accent mis sur le robo-advising permet de créer un compte extrêmement facilement et de commencer à investir de manière intelligente et responsable. Vous pouvez commencer à investir quelques minutes seulement après avoir ouvert un compte et déposé vos fonds.
• Allocations d’actifs simples. Betterment facilite la définition de vos allocations. Selon la façon dont vous répondez au questionnaire lors de la création d’un compte, vous pouvez investir de manière plus conservatrice avec principalement des obligations dans votre portefeuille ou adopter une approche plus agressive axée sur les actions.
• Frais peu élevés. Betterment offre des frais de compte bas à hauteur de 0,25% AUM. c’est assez standard pour les robots-conseillers et place Betterment au même rang que d’autres robots-conseillers bien connus tels que Wealthfront. Il n’y a pas non plus de minimum de compte, vous pouvez donc commencer à investir avec aussi peu que vous le souhaitez.
• Services de conseils humains. Betterment propose également des services hybrides de conseil humain-robot. Vous pouvez payer des frais supplémentaires pour converser en tête-à-tête avec un expert financier pour les décisions importantes de la vie.
• Investissement basé sur les objectifs. Betterment vous permet de personnaliser votre portefeuille avec des objectifs d’investissement spécifiques, y compris l’épargne universitaire. l’épargne-retraite et le revenu de retraite.

Les inconvénients

• Impossible de personnaliser les investissements. Betterment a une bonne répartition des allocations de portefeuille, mais vous ne pouvez pas choisir des investissements individuels pour votre compte. Si vous êtes un investisseur expérimenté, vous pouvez avoir l’impression que les options sont assez limitées.
• Pas de matières premières ou de FPI. Betterment a un ensemble relativement diversifié de classes d’actifs, mais elles manquent sensiblement d’options d’investissement pour les FPI ou les matières premières. D’autres services de robo-conseil offrent ces classes d’actifs, il est donc un peu étrange que Betterment ne le fasse pas.
• Pas de comptes externes. Betterment n’est actuellement pas en mesure de travailler avec des comptes externes. Au moment d’écrire ces lignes, cela ne fonctionne qu’avec les comptes Betterment.

conclusion

Alors, Betterment en vaut-il la peine ? Nous disons absolument, ça vaut le coup. Betterment est l’un des services de robo-conseil les plus connus et pour cause. Ils offrent une interface d’investissement simplifiée et des fonctionnalités de conseil robotisées sophistiquées qui peuvent rééquilibrer automatiquement les comptes. C’est le système parfait pour que les nouveaux investisseurs apprennent les ficelles du métier et propose de nombreuses options de compte flexibles qui couvrent toutes les bases. Betterment propose également des services de conseil humain si vous avez besoin de la touche personnalisée d’un conseiller humain. Donc, si vous cherchez un moyen simple et amusant de vous lancer dans l’investissement, vous ne trouverez guère de meilleure option que Betterment.